文｜卡爸不舒服斯基
随着生活水平的提高，代步车已经不再是土豪的象征了。怎么买车才不吃亏？怎么买车才最省？贷款找银行还是在4S店直接办理？看了这个你就知道了~
购买汽车主要有两条路，一条路是全款，一条路是找4S店做贷款分期。无疑全款购车是最快最省的方法，但如果用金融杠杆减少“首付”提前享受到车对于很多人来说又何乐而不为呢？但是直接在4S店贷款真的好么，现在我们就来看看他们的套路。
顾客上门，大部分4S店销售是非常热情的，一线豪华品牌BBA（奔驰、宝马、奥迪）服务也是非常可以的，二线豪华品牌凯迪拉克、捷豹、雷克萨斯、英菲尼迪等服务水平要高于一般4S店。
一般你到4S店，销售就会问你要看什么车，之前对意向车有没有了解过，然后会给你讲解一下该款车的特点，卖点等等。然后会告诉你，这款车现在优惠多少等等，然后给你报个价。
这里销售报价都是预留了还价空间的，所以你一定要砍价！
砍价！砍价！重要的事情说三遍！
基于这个套路，来
4S
店看车之前，你一定要先做做功课，在网上查查这款车的一般行情，做到心中有数。比如凯迪拉克，销售告诉你优惠6万，裸车价30.99万。这个时候你千万不能盲目相信，一定要狠狠的砍，问销售29万行不行？慢慢砍，慢慢磨，如果不急着提车，第一次到店千万不要订车，多磨几次，优惠自然就下来了。一般情况下，经过几次来回砍价，这款裸车价谈到30万一点问题没有。
裸车价谈定以后，再要找4S店要东西，比如倒车影像、送保养、汽车膜、脚垫等等。
当你在跟销售砍价时，销售会给你下另外一个套，那就是贷款分期。
一般找4S店买车，跟销售谈价的时候，销售会问你是贷款还是全款，然后再告诉你，贷款会比全款价钱更为优惠（一般低2K-3K元不等，看车的总价和消费者议价能力而定）。一般此时消费者会对4S店的销售印象非常好，认为他一切为消费者着想，此时你就进套了。
不用说，销售一定这样告诉我们做分期，比如车价还能优惠1万，虽然多点利息，但是好像也还蛮划算的。心里盘算下，贷款可以裸车29万，分36期，费率12.5%，这个费率是分摊到每一年的（12.5/3=4.16），就是年利率4.16%，比银行贷款还低（银行贷款年利率4.75%）。这么一说，还真是划算啊。
如果，你决定做分期了，这时销售就会告诉你要做分期也是有条件的。
限制条件如下：
※提示
第一条，上牌费2000元，好像挺合理的。很多人不懂跑手续也懒得跑，给4S店省事。
第二条，反正车也要上保险，在
4S店上还是找平安的业务员上好像也一样。
第三条，收取服务费为分期金额的6% ，虽然感觉有点高，算一下如果首付40% ，分期金额为17.4万，服务费金额10444元，考虑到裸车价比全款便宜了1万块，似乎也没增加多少。
第四条，抵押等费用1000元，这个也能接受，毕竟办抵押也要钱啊。
这样算下来，限制条款共要花了2000+10444+1000=13444元，减去比全款优惠的10000万元，多花费3444元。但考虑可以“低成本”（销售算的分期年利率4.16%）使用17.4万元资金三年，觉得也还蛮值得。甚至觉得比全款买车还划得来一些。如下表：
※提示
这个套路就比较俗。
一是变相提高车价。
然后送一堆东西给你，实际上已经把送的东西的价格都含在车价里了。
二是，加装产品价格虚高，漫天要价。
比如一个导航要8000元，自己在外面装同样品牌同样型号不会超过2000元。
一个成本不到100块的不知名汽车膜，
4S
店居然号称这是要5000元的进口汽车膜等等。谈价最好是把赠品折价成现金。只有在价格谈定以后，再磨赠品才是靠谱的。
从以上比较我们似乎可以得出，全款购车比4S店分期要便宜2.3193万元。分期购车也只比全款贵了2.3万多元，考虑利率只有4.16%的话，似乎也不亏。
可事实真的就是这样吗？？
别看表面，事实是这样的：
车价不仅比全款便宜，而且对于
4S
店来说，做分期还延长了收款时间，虽然客户要支付一定利息，但是利息是付给银行或者汽车金融公司的，同时利息并不是
4S
店的利润，即使
4S
收取了一定的服务费，但是裸车价也比全款购车更优惠，例如上面的例子中，
4S店
收取的服务费是10444元，但是车价也优惠了10000元，难道
4S店
费这么大周折只为赚客户444元？或者说咱们碰到好人了？显然这不科学，如果你持怀疑态度就对了。
1、第一，在
4S店
上牌，收费2000元；这个条款很容易坑到第一次买车的新手。事实上，
自己提车去车管所上牌只需要125元，如果是进口车计算上线检测，也绝对不会超过200元。自己去办手续也不复杂，半天就能搞定。
2、第二，三年保险在
4S店
购买，这个也是给新手挖的个大坑。大多数人觉得，反正我要保险，在哪里买无所谓，甚至觉得到
4S店
买更方便划算。还是上面那个例子，假设该车保险1万元，如果我们自己在外面买只需要7500元（保险折扣率大概是27%-20%），
如果在
4S店
买，不仅没有折扣甚至更贵，折扣率大概是1.1倍（保险公司差不多要给4S店返点30%），
也就是说这车保险在
4S店
买得花1.1万元。与自己在外面买保险相比要多花3500元。如果在这儿买三年，岂不是要多花1万元以上。考虑到每年保费下降和按5%投资回报率折现到现在，大概是8700元现值。
3、
收取服务费为分期金额的6%，这个简直是抢钱，所谓的服务无非是填个表。
竟然要收10444元？
4、
抵押费（出库费、检测费）1000元，其实车管所抵押只收75元，出库费、检测费纯粹是4S店无中生有。
5、最迷惑人的一个问题，
4S店
的分期利率真的只有年化4.16%？
其实除了付全款和
4S店分期之外还有第三条路，
银行直客式车贷（分期）。
银行直客式车贷按费用（利息）收取方式不同分为息费前置与息费均摊两种。
举个栗子：
4S店
之所以极力推荐分期业务是因为
4S店
在分期里捆绑了高价保险、服务费、抵押担保费、上牌费等等，全款则没有这些限制。银行直客式车贷（分期）就完美解决了这一问题，即可以分期，也不受
4S店
限制。直客式为客户直接向银行申请汽车消费贷款，不需要通过4S店，对于4S店来说，客户是全款购车。4S店分期与银行直客式两种贷款的流程比较如下图：
从流程我们可以看出，客户直接向银行申请汽车分期，不要找
4S店
（即使你找
4S店
办理，
4S店
也是转手找银行或汽车金融公司办理，这一转手就要收费6%的服务费）。
银行审批下来以后，一般是给客户发放一张和分期金额等值的信用卡（最高可做到裸车价的80%）。客户拿着信用卡和自己的首付款直接去4S店刷卡提车，这里我们可以看到，整个银行直客式车贷与4S店根本不发生关系，对于4S店来说客户就是全款买车。我们能享受全款的一切优惠政策，可以自己上牌、自己买保险，一般来说银行信用卡分期是信用贷款无抵押担保费用。
还不理解？实例来帮忙！
以上面凯迪拉克汽车为例：
经过我们咨询相关银行，某银行车贷分期36期手续费率11%；
上牌费用：4S店上牌2000元，自己上牌200元；
我们按首付40%的比例计算比较如下：
与全款购车相比，4S店办理分期业务，落地车款直接多花了28690元，算上保费溢价折现值8700元，需多花37390元；而银行直客式汽车分期只需多花费19100元。银行直客式分期业务比4S店分期业务可以节约18200元。
事实上，分期购车与全款购车，裸车价并不会便宜1万元钱，一般来说20万左右的汽车4S店分期与全款购车大概便宜2K-3K左右，30万左右的汽车大概便宜3K-5K左右。上面那个例子当中，银行直客式车贷与4S店分期相比至少要省2万以上，4S店分期费用比全款购车多花费超过了4万元。
※提示
如果大家买车想做直客式车贷，去4S店购车谈价时，不要透露自己要做汽车分期，直接跟4S店说自己全款购车，剩下的手续自己找银行申请就可以了。
（本文内容来自随手记）
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